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社会保険・個人保険Q&A 「交通事故の過失割合と健康保険」に関するご質問

「交通事故の過失割合と健康保険」に関するご質問

Question

交差点で車同士の交通事故を起こしてしまいました。私の過失が80、相手方が20です。相手方は任意保険に加入しておらず、無資力です。
私は任意保険に加入してはいたのですが人身傷害保険は付帯させていませんでした。私の怪我の治療費について、救済を受ける余地はあるのでしょうか。

Answer

相手方の自賠責保険か自動車損害賠償保障事業による救済と、健康保険を併用することが考えられます。
自賠責保険は、被害者救済のための制度として画一的な処理がされており、支払限度額内であれば過失相殺は行われません。
もっとも、被害者に重大な過失があった場合にのみ、被害者の過失割合に応じて損害額から減額され、損害額が支払限度額を超える場合は、支払限度額から減額されます。

設問の事例において、仮に損害額が300万円だとすると、傷害による損害の限度額120万円から、2割減額された結果、治療費等の限度額は100万円に減縮されるものと考えられます。(後遺障害や死亡に対する損害については、その過失の度合いにより、さらに大きく限度額が減縮される場合があります。)
健康保険を使用し、予め保険診療とすることにより治療費を縮減し、治療が長引いた場合の自己負担リスクを軽減することも検討する必要があるでしょう

■交通事故案件・過失割合と健康保険の実務上ポイントコーナー■

設問は、相手方無保険の事案ですが、相手方が任意保険に加入していた場合でも、過失割合によっては健康保険を使用することにメリットがある場合もあります。
交通事故の場面では、後遺症以外の人身損害として、治療費、通院交通費、入院雑費、付き添い看護費、休業損害、入通院慰謝料などが主に想定されます。
これら損害に対する賠償額全体に対し、過失相殺が行われます。
その上で既払い金を差し引いた残額が現実の受け取り額となるのです。

治療費は通常、直接医療機関に支払われることから、既払い金として処理されます。その結果、治療費を抑えた方が最終的な受取額を多くすることにつながる場合があります。
過失割合50:50、慰謝料額100万円の事案を例にすると、自由診療により100万円の治療費が生じた場合と保険診療により治療費を50万円(健康保険側の負担分を含む)に抑えた場合では、前者は現実の受取額が0円となるのに対し、後者は25万円を受け取ることができます。

これは、既払い部分の治療費に対しても過失相殺された結果、前者は50万円、後者は25万円を自己負担することになり、これが慰謝料額から差し引かれるような形となるためです。
保険診療と自由診療では、概ね1.2倍~2倍程度治療費が異なります。
事案に応じて、健康保険の利用も選択肢の一つとして検討する余地があるでしょう。

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