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社会保険・個人保険Q&A 「交通事故と人身傷害補償保険」に関するご質問

「交通事故と人身傷害補償保険」に関するご質問

Question

人身傷害補償保険とはどのような保険ですか?

Answer

人身傷害補償保険とは、自動車事故により、記名被保険者およびその家族や被保険自動車に搭乗中の方が死傷した場合、その責任割合にかかわらず、被る損害(治療費、逸失利益及び精神的損害など)に対して保険金が支払われる保険のことをいいます。

相手方の一方的過失による自動車事故はもちろん、自損事故や契約者自身に過失のある自動車事故の場合も支払対象です。
もっとも、この保険は、約款に基づいた基準で支払われるものであり、裁判基準を前提とした場合の被害者の損害と、実際の保険給付の金額は一致しないこと通常です。
また、この保険による給付は損益相殺の対象です。人身傷害補償保険は、治療費等の被害者の損害に応じて支払われるものであることや支払った保険会社の代位規定もあることから被害者の損害を填補する保険であるためです。

■交通事故案件・人身傷害補償保険の実務上ポイントコーナー■

人身傷害補償保険を利用する場合、被害者に過失がない0:100事案でなければ必ず保険会社ともめるといって過言ではありません。
通常、人身傷害補償保険は被害者の過失部分を填補してくれる保険という認識で契約されており、被害者に過失があっても裁判基準で全額の損害が填補される契約だというのが契約者の認識です。これが、いざ事故にあってみるとよくわからない理屈で損害が全額填補されずに不満が残る結果になります。

では、人身傷害補償保険を利用しないほうがいいのでしょうか。
いいえ、人身傷害補償保険に加入している以上使うべきです。
現時点では、人身傷害補償保険を先行して利用した場合について最高裁判決があることから、人身傷害補償保険を先行して利用して損害全額の賠償を目指すのがよいでしょう。

人身傷害補償保険の保険金支払いが加害者側の賠償に先行した場合の判例は訴訟基準差額説(裁判基準差額説)を採用し、まず、総損害額を裁判基準で算定し、次に人身傷害補償保険の保険金を被害者の過失部分、加害者の過失部分の順に充当します。

つまり、裁判基準をもとにして、被害者の過失部分を超えて支払った人身傷害補償保険金について保険会社が代位することになります(最判平成24・2・20)。

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